Стотици хиляди стават жертви на безмилостни лихвари – фирмите за бързи кредити. Изнудват, заплашват, съдят, алчно начисляват измислени лихви и такси, изсмукват и последните сили на една от най-уязвимите части от обществото ни.
“Това са по-често хора, които съответно имат един стриктен бюджет. Те знаят, че този месец имат 1000 лв. разходи и всяко едно перо се знае къде отива. Има ли е малко повече разход от тези пари, съответният човек е принуден да изтегли бърз кредит – т.е. може да го кажем по друг начин хора, които нямат никакви спестявания, харчат всичко до стотинка, когато се наложи нещо отгоре. Това са хора, ние имаме случай с майки, които съответно сами и отглеждат децата си за хора, които са вдовици, пенсионери и хора, които работят на минимална работна заплата и нямат близки и роднини, които да им помагат действително. И тези хора, съответно когато има някакъв разход, който е непредвиден от бюджета им, те водят принудени да теглят такъв бърз кредит, който след това те по никакъв начин не могат да плащат”, каза адвокатът Антоний Димитров.
Веднъж попаднал в спиралата на бързите кредити става почти невъзможно да се измъкнеш. Изпаднали в безизходица, хората се принуждават да теглят още и още.
“Имали сме случаи с лица, които имат над 60 кредита изтегляне като история, така че има доста примери това отношение. Това е и проблем на както казах на кредитирането, защото има много лесен достъп до получаването на кредит. Тоест, не мисля, че вината трябва да понесе върху нали хората, а по скоро върху регламентацията във връзка с достъпа до кредитиране”, каза още Антоний Димитров.
За миналата година при омбудсмана са постъпили хиляди сигнали именно за неравноправни клаузи при фирмите за бързи кредити. Останалите оплаквания на клиентите са и прекомерни лихви, неустойки и такси, кратко време за запознаване с общите условия, подписване на непопълнени докрай бланки.
“Също така за психологически натиск върху длъжниците. Дори сме имали оплаквания за физическо посегателство за това, че си отпуска кредити без валидна лична карта също сме имали и отказ за разсрочване на задължението. Те дори отпускат кредит на хора с биполярно разстройство имахме и такава жалба от една майка. Дъщеря й беше изтеглила няколко кредита и всъщност тя беше използвана от други хора”, обясни Нина Бояджиева – директор на Дирекция “Права на потребители на обществени услуги”.
За всяка нормална банка е важно да оцени възможностите на всеки кандидат за кредит дали може да го обслужва. Но не и фирмите за бърз кредит. И въпреки че законът ги задължава да правят такава оценка, те съвсем целенасочено поощряват всеки да тегли кредит след кредит, да затъва все повече и повече в кредитното блато.
“Всъщност всяко улесняване на процесите на взимане на пари на заем води след себе си до натрупване на голям брой нелоялна търговска практики аз съм казвал, че секторът е в подем, който когато сектори в подем и технологичният процес е в негова полза. Това привлича огромен брой играчи на пазара, които в желанието си спечели много бързи печалби трупат голям брой нелоялни търговски практики. Именно поради това, действащите регулации, те разбира се, няма как да следват интензитета, на икономическите отношения, които са между търговци и потребител в бранш, който е в подем, са необходими законодателни промени, които да със сигурност да дават възможността на потребителя да вземе информирано решение то е ясно, че бързо ясно е, че е скъпо”, обясни Стоил Алипиев, Председател на КЗП.
Попадаме на група във Фейсбук, която е насочена имeнно към такива хора. Групата се казва “Проблеми с кредити от банки и други кредитодатели”. А вътре в нея откриваме реклами на още кредити, някои от които много съмнителни, публикувани от фалшиви профили. Под всеки пост те предлагат услугите си, като гарантират бърз кредит.
Човек на име Вернер Хергоц ни изпраща условията, които звучат повече от чудесно, годишен кредитен процент 3%, но така и не ми отговаря на въпроса каква е неустойката. Необходимо е само да пратя снимка на личната ми карта. Дали ще снимам моята е отделен въпрос. Като работодател се посочва малка великобританска банка. Свързваме се и с един от администраторите на групата , казва, че не я е създал той и била, за да могат хората да си помагат.
“Договорите са доста дълги, нормалният грамотен човек не може да разбере тяхното съдържание. Той вижда на пръв поглед една лихва, която е приемлива, вижда едногодишен процент на разходите, така нареченият ГПР, който също е приемлив. Но извън това остават едни скрити клаузи, такси, съответно за динамично разглеждане, такси за бързо усвояване на кредита, такси, гаранция, неустойки. Да не говорим, че има и съответно задължителни застраховки. По принцип се казва в договора, че потребителят може да избере да сключи или да не сключи застраховката, но съответното дружество винаги предоставя на потребителя сключването на застраховка, която допълнително трябва да бъде заплатена като услуга. Често пъти тази застраховка влиза и в главницата, главницата е усвоената сума, която кредитополучателят получава.
Ето елементарен пример. Потребителят кандидатства за 2000. Отпускат му се 2000 лв., но заедно с това има и 2000 лв. застраховка. 20% е размерът на лихвата и тези 20% са начисляват не върху 2000 лв. усвоената сума, а върху 4000, което е плюс застраховката. В момента пазарът е такъв, че ние почти не срещаме дружество за бърз потребителски кредит, което да няма неравноправни клаузи. На практика вие казвате – да дайте да дадем съвет на хората и това, но то съвет не може да се даде, защото всички дружества за бързи кредити имат скрити такси, комисионни, неустойки застраховки. На практика просто пазарът е такъв, че няма изход не може да се изтегли почти кредитт, който съответно да няма такива такси”, обясни Антоний Димитров.
Бързите кредити – рискове и регулация
“В асоциацията за небанково кредитиране членуват, за съжаление, само 7 от фирмите за бързи кредити и в тази връзка нали пак да се върна към закона за защита на потребителите? Омбудсманът смята, че трябва да се въведе задължително изискване за предварително одобрение на общите условия на всички фирми за бързи кредити от КЗП. Също така е необходимо да се регулира дейността на колекторските фирми, които са след тях по веригата и всичко това в пакет със закон за личния фалит”, каза Нина Бояджиева – дирекция “Права на потребители на обществени услуги”.
В момента по данни на БНБ, регистрираните не банкови финансови институции са 230, от тях с отпускане на кредити се занимават около 100. През 2023 г. от Комисията за защита на потребителите са проверили половината от тези фирми и са съставили над 100 акта на стойност над 800 000 лв. Като проверките продължават.
“Аз винаги съм казвал, че размерът на глобите предвидени в потребителското законодателство са абсолютно непорпоционални на колективната щета, която нанася един търговец от своето нелоялно поведение. Един максимален размер за нелоялна търговска практика стига до 50 000 лева. Един търговец, който има стотици милиони оборот, глоба от 50 хиляди лева няма възпиращ и превъзпитателен, така че с сигурност това в общността е този проблем е решен,като глобата е пропорционална на процент от оборота за извършване на нелоялни търговски практики”, каза Стоил Алипиев, Председател на КЗП.
Оказва се, че 90% от фирмите за бързи кредити работят незаконно, освен нелоялни практики при договорите, хората се оплакват и от психически тормоз. Ходене на работното място, притесняване на роднини и съседи. В други държави има много ясно разписани правила какво имат право да говорят и правят служителите на не банковите финансови институции и колко често.
“В други държави има много положителни практики във връзка и с ограничаването на хазартно зависими, дори да участват в хазарт, камо ли за да теглят бързи кредити. Така че имам, но доста регулация. При нас е доста трудно, нали да се ограничи достъпа на определени категории лица до кредитирането, включително аз лично и кантората, нали сме имали случаи на отпуснат кредит налице, което е поставено под пълно запрещение, психично болно лице. Така че очевидно от моята практика могат да изведат случаи, в които респективно не се съобразява въобще на кого се дава кредит. Това е показателно за това, че много лица имат достъп до кредитирането и съответно много лица влизат в т.нар. дългова спирала и после е много трудно излизането”, допълни Антоний Димитров.
Всъщност фирмите за бързи кредити, парадоксално, но са крайно уязвими в съда. Работят в пълно противоречие на закона за потребителските кредити и почти няма дело, което да са спечелили. Прегрешенията им са толкова големи и крещящи, че и една жалба а потърпевш би трябвало да даде достатъчно основание БНБ да им отнеме лиценза. Но нито една от предвидените в закона защити не сработва.
Приемането на отделна регулация за бързите кредити е тема, която се коментира от много години, но липсва политическа воля подобен закон да бъде приет. Законодателят се бави и с въвеждането на доста европейски механизми за защита. Но законодателството и сега дава достатъчно добра регулация. Но очевидно държавата не прави нищо, за да спре алчните лихвари. Добрата новина е, че над 90 % от делата заведени срещу фирмите за бързи кредити са спечелени и на компаниите дори има се налага да връщат пари, пише “Парите ни”.
